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本帖最后由 浴火凤凰 于 2025-11-20 18:07 编辑
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6 G4 M! @2 i% R+ z8 K" |0 m论坛这期的征文主题是:我的养老规划与财务准备。我认为这个主题挺有现实意义的，因为当前我国正处于人口老龄化加速的阶段，老年人群体规模不断扩大，养老问题日益凸显，养老压力不断加大。其实，养老问题关系到我们每个人的切身利益，因为我们都要经历生老病死的过程，如果没有提早建立养老意识和规划，等到七八十岁时没有了年轻时的体力和健康，什么都干不了，那时是多么的无助和懊悔，更别说晚年生活质量了。
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前阵子，刷到一个视频: 在日本，很多六七十岁的老人还在坚持工作，从事开出租车，超市理货员，餐厅服务员，社区服务等工作。究其原因，主要是老年人钱不够花。日本养老金替代率才40%，也就是说日本老年人退休后拿到的养老金只有上班时工资的4成，而且政府还不断推迟领全额养老金的年龄到70岁。加上日本生活成本很高，日本大多数老人的养老金付完房租，水电，医药费已经所剩无几，更别说去旅游了。相比日本退休老人，我们国家的养老保障制度还是比较完善的。虽然，从2025年起我国也延迟了退休年龄，男职工的法定退休年龄从原60岁延迟到63岁，女职工的法定退休年龄从原50岁、55岁，分别延迟到55岁、58岁，但是采取的是弹性的渐进式的原则，总体上还是在可以接受的范围，影响不是很大。' A; Z& |: k, L& j1 l# y/ V5 K, B
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有一次，跟一个在人社局工作的朋友喝酒聊天，谈到退休后养老金的一些问题。他说，我国当前养老金替代率约为45%，低于国际劳工组织建议的55%最低标准。国际经验表明，替代率低于50%时退休生活水平可能显著下降。我国正通过完善养老金增长机制、发展企业年金和个人养老金制度等措施提升保障水平，力争达到58.5%的目标替代率。虽然国家正在采取一系列措施和政策提高养老待遇，但现今国际经济形势复杂，通货膨胀，经济危机随时爆发，我们普通人根本无法预测未来的经济形势和物价上涨的程度，我们所能做的就是提早做好养老规划与财务准备，以对抗未来的经济风险。
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! U* L! Y6 d7 e: X. S关于我的养老规划与财务准备，现在跟大家分享一下我的几个心得:; X5 [% Q. E4 _ C
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; x, {4 y% S. g- `6 i0 A9 {一. 及早和坚持交纳社保，是养老规划的首要步骤。+ R- c$ v' Q. B, {$ H5 b- a
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我大学毕业后就进入到了市外贸公司上班，担任过办公室主任的职位，负责公司的社保缴纳工作，所以深知社保养老、医疗的重要性。大家现在看到满街欢乐跳着广场舞的大妈们，各种老年大学的才艺班“老年学生”，还有全国各地成批的老年人旅游团，他们几乎都是领有退休金的退休人员。如果没有固定的退休金收入，这些老年人根本无法享受幸福安逸的晚年生活。我从参加工作的第一年起，单位就给我缴纳了社保，包括养老保险，医疗保险，工伤保险，失业保险以及生育保险，共五险。后来我离开了外贸公司下海经商，但那几年的社保缴费没有中断过，我以灵活就业的方式按时缴纳了养老保险和医疗保险。因为我清楚相关的社保政策，退休时领取养老金的多少与缴费年限息息相关。后来我进入到了体制单位，社保缴费就由单位一直缴纳至今了。所以，我从参加工作的第一天起就缴纳了社保，一直没有中断过，等到法定退休年龄时，我的缴费年限差不多有四十年。根据养老金的计算公式，到时候我领取的退休金应该不低于当时的平均工资水平。虽然这个退休工资会低于在职时的工资，毕竟在职时有各种津贴和奖金，但也能满足我退休以后的生活开支了。加上有医疗保险和补充医疗保险，生病住院时有80%以上的报销，个人承担的费用压大减少了不少。所以，对于我们普通工薪族而言，及早、按时、并坚持缴纳社保，是我们养老规划的首要步骤。
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二. 趁年轻时多挣钱，是养老规划的关键措施。
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二十多年前，我大学毕业后进入到我们当地的市外贸公司工作。当时的外贸公司待遇相比其他单位要好很多，每个季度都有几千块的季度奖金，年终奖上万。但当时年轻的我消费没有节制，花钱如流水，平时也没有存下多少钱。风光潇洒了几年，外贸行业开始走下坡路，每个月的收入锐减。当时我准备结婚，可惜靠每个月的千把块工资，根本买不起房子。后来外贸企业进行改制，我经过深思，决定趁着年轻下海经商闯一下。于是，我和朋友合伙开了公司，做起了矿产建材的生意。头两年在我们的努力经营下，加上赶上了时代的浪潮，短短时间公司就赚到了几百万，我和朋友各分红了200万。然后我就全款买了商品房，买了车，并顺利进入了婚姻的殿堂。后来，由于投资失误，公司资金链断了，无奈只好把公司关了。
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! _0 U8 l* z K' k9 p1 w0 ~2 U公司关了后，我在家呆了一年什么都不做，靠着之前的几十万存款生活。后来孩子出生了，家庭开支不断增大，我知道不能够再这样消沉下去，为了给家人和孩子更好的生活，我必须重新出发。在朋友的推荐下，我应聘到了一家中外合资生产企业担任副总经理，公司给的待遇还不错，年薪20万。进入公司后，我全身心扑在了工作上，经常加班到晚上八九点钟才想起来吃晚餐，导致有一次胃出血，住院治疗了一星期。不过，在我努力的工作下，为公司创造了不菲的业绩，公司给我发了几十万的业绩奖金。我的生活又重新风生水起，于是又全款买了一套房子。在我年轻的时候，经过努力的打拼，已经实现了拥有两套房子的目标，而不至于等到四五十岁的时候，还在为还房贷奔波担忧。我们在年轻精力充沛，身体好的时候多努力打拼，不虚度光阴，尽早完成人生承担的责任，就是为了减轻未来年老自己的压力。所以，趁年轻时多挣钱，是养老规划的关键措施。
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三. 科学管理资金，是养老财务准备的重要环节。- s7 Q. r# }4 D% D; p6 q- m; \ T
! G& M$ f/ w1 I5 `# R E7 P7 X$ P对于养老财务的准备，我是在近几年才开始有意识的进行。因为之前的收入，基本上都用于买房，买车，孩子的教育，以及各种生活开支，都在为家庭责任无私付出，还没有考虑到为自己将来养老财务准备。现在孩子已经大学毕业，在央企工作，工作稳定待遇好，而且孩子结婚的房子也已全款买好，所以，对于孩子这方面的责任，我基本上算是完成了。因此，现在我要做的就是多为自己考虑，着手对自己将来的养老做些财务准备。& c# H' ^' Z: ?5 } u: H
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根据自己的情况，我把我的流动资金分为三部分: $ y5 C0 H; f) X* w* _
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1，银行定期存款7 N) i2 n& ]& m' z" Q5 N3 y2 }
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前几年银行定期存款利率还不错，有3%~4%，可惜现在银行存款利率一直在下调，现在定期存款利率已降到1.9%以下。但是，我们普通人手头的钱只有放在银行才是最好的方式，有点利息总比没有的强。我把流动资金的80%存入多家银行，一般是买两年期或三年期的定期存款，而且每个银行的存款总额不超过50万，因为50万的存款是有银行保险的，这样操作就在一定程度上保证了我大部分资金的安全。这笔资金是我将来退休养老的重要保障，用于未来养老可能用到的大额支出，让我养老生活无后顾之忧。) Y2 k$ e: |% {3 o$ c/ N6 M H
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2，银行理财
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我把流动资金的15%用于购买银行理财，因为银行理财利率比定期存款高些，利率有2.5%左右，而且期限灵活，有七天、三个月、六个月、一年期的理财产品。我选择风险系数最低的理财产品，每种期限的理财产品按比例都买有，一般一年期的理财产品占比高些，因为利率相对较高。这样分配，既保证了临时急需用钱的时候随时能拿出来，又可以获得利率的最大化。
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: W4 A* q9 o& ~ S* A2 b3，博彩投资! ~" B$ F1 c% X2 X9 [
% ?8 E* Y4 Q$ P( F9 B- X4 P十年前我曾经投资买股票，结果亏了不少。自此以后就不再碰股票，因为我认为股票这类投资，涨跌不是我们普通人所能控制，没有一手的内幕消息，想在股市赚到钱是很难的。股票的盈亏难以控制，遇到熊市被套牢，几年都回不了本。博彩虽然有风险，但相对于股票，资金流动性强，随时可以回笼资金，而且我们可以通过止盈、止损和管理好资金等方法控制博彩的风险，盈亏程度是完全可以控制的。所以，目前我的投资方向主打博彩。
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U% r) a5 t# x' n我将流动资金的5%用于博彩投资，并把这笔资金分为12份，每个月1份，当月的博彩资金输光就暂停下注，等到下个月重新开始。不过，博彩多年还没有出现过当月博彩资金输光的情况。年底，统计当年的博彩收益，把盈利部分存入银行，购买理财产品。
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总之，我们可以通过及早和坚持交纳社保；趁年轻时多挣钱；科学管理资金等方面做好养老规划和财务准备，让自己未来的退休老年生活轻松安逸，安享晚年。% s% O* U: \0 m! K- \) I
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发表于 2025-11-20 18:03
