5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
. D! O9 V( X* ]3 l+ f. P! |6 V原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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3 k" p; W) x/ y" Z我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
) x: {- O9 c! N不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
- B1 L2 Z" {& a( ]有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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* s6 H. V* o% V- L  _那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
$ Z1 G6 W9 F4 Y  x8 K* R/ P“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
2 P0 N. [/ k1 Q! ]: v% J答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

* N0 s5 T9 P8 M走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
) }+ S) _5 z0 Z; H% {+ }* Y浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
" L3 G: w( N7 ]! D1 Q- [招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
# `4 S' C7 l9 O. \5 e6 s7 A网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

) f( ?( v( C2 ~; f4 N; y: S- A比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

) `. @. v7 w7 `. N; Z专家张思远说了一点很关键：
+ a4 j& }. w/ Q$ e) x' L以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
, R: z0 G# ]3 p1 [% z% A$ _( X7 k' n可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

# a- H) M6 e3 C. c* D: j所以银行索性少发、甚至不发。

) ]% Y4 f. |/ I+ L, U& P6 C3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降

, ~- s6 E; c# @银行利润被压缩

大额存单成了成本大户
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& ^3 O2 z+ z; f& y( U3 p所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
* D0 Z6 {  T( v6 Y/ x7 L柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

, z* M# X; P4 q0 u/ `换句话说——
1 }& s" g: B  Y) [3 k这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
2 e( J+ ]$ \( ], y& d& M8 `9 e长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

/ c8 }8 O+ h; z% W; R/ E2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

; L0 O% L: @/ {5 W5 M6 [, B+ G像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

! \/ {9 F: r/ \7 G1 \3 }8 c专家总结得很清楚：
. ]3 i0 u& f" J# l! S0 R& Q& t未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高

4 [- z; ~, S: r6 H额度更少
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6 f8 U( O  S1 p0 Q更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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% n4 E: s0 Z/ E8 f7 }/ P: l换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的