征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
$ T$ A' G2 J$ `$ c/ ~有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
+ b3 x- m0 V+ ^9 x1 x# B
' |+ ]. K2 W9 t! g讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
: d1 q/ D7 l6 ?* w" B6 s; l“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
/ G0 t2 @" i* W# y分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
  _/ p  {- A* A9 V! w什么叫“足额还清”？
& J* @9 k0 B& l% a9 ]
先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
. q$ Z9 Y+ \3 e6 ?6 a1 V逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
( O1 R- T8 b! ?/ @8 V  N5 Q单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

& i" d( }7 ^- R" J5 M 还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
" e% l6 b' X* v3 W4 o6 V
0 k0 a7 h, c8 R0 o; a符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
) _- P1 k% v5 F2 V8 a5 Z
( e) H- J4 X" d5 `+ D9 R1 q5 O1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
6 Q% W' P0 }0 P) b& k2 u/ t
- G, i9 s) `% U) c" T* G业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。
, h3 P4 d" Q$ `1 t7 m) a: L2 i$ q  n
3 p4 X) l) P2 g1 l" @- p举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
$ v! |+ F: e+ V& ^( I
7 d# P( O8 `1 M4 J第 1 个月没还，逾期 1000

6 _, T- |# E- J$ v# J/ Y+ a第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
2 W5 Y5 m& H/ v0 J; |
. O7 a+ B) n+ ?; t, [" {继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

6 `" C( @4 T/ N8 _0 y7 d1 K' O多笔贷款同时逾期，怎么算？
9 S5 z8 N) Q3 L* @$ d# A
* z0 a: _) _) Q这个地方反而对借款人比较友好。
- b* g9 Z2 C( h4 K$ S3 D' G
/ j8 t* a9 c* y. E比如：
. v- V+ [/ g! g; F' b; g1 M你同一个月有三笔贷款逾期：
! B3 J2 q; D' o( r7 k
微粒贷 8000

借呗 6000

消费金融 5000

3 q- m$ ~9 O6 ~6 y4 _6 t加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

" s5 g5 l6 M3 }2 p- l4 y# u政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
, d* |  b6 c/ p( W看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
1 _0 i7 X% ^, r. ~: L6 x( q' g
8 o) F( e! H% Q! p月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
' k$ a6 e2 J2 ~1 H- ^
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

9 g% Q9 p5 v- g' W信用卡稍微特殊一点：
7 O8 @8 F, {. ^3 i9 x信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
# O5 \# m6 r% ~6 Z: v. e" m" ?征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
8 k& z  J3 F' A6 f. r这种情况，直接超 1 万，没法修复。

2 H/ z, r" \/ _/ l$ G. X7 u) Z  f什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

这一点很多人也容易理解错。

所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
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本金

3 B# \, F1 z. L) U2 D利息
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, ?& [; C9 H( s' i: e罚息
! i* f9 p$ _) K! g
当月该还的，也要一起还
# u* ~( @: q0 D$ {$ L( ]
举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
! t6 X* J' L$ I7 a% }( n至少要一次性还 3000，才算真正结清。

/ K1 z4 @4 K6 V" r9 `而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
, E$ A- f& r; k% ]一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
# d( U; _9 u3 f- U1 ^' h; B3 t
: M* C1 M2 Y# m- |谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
, i7 M3 j) Y: N+ f: Y( k% e
! I% t4 y% U5 ~6 |2 i原因也很简单：

3 Q5 S; u0 n* F1 K) a, Q大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
0 \) ?8 [. i7 C. W8 A8 b4 V/ R, a
这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
0 R6 p0 A( w$ _+ { 同时把大额、长期失信的挡在外面
" a8 w1 m% V1 y$ o3 P' v
对银行影响大不大？
1 {7 n$ C: i3 m+ M. D
( h& E( O6 e4 {% u; L5 H+ B短期来看，对银行是利好。

小额坏账更容易收回来

9 W! Q0 h. W' }! [$ d& C资产质量会好看一些
( x6 ^+ _4 f3 K1 s2 J. s" C
0 x+ Q' ^; Z7 \. p长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。

5 ]* f% S1 m4 @+ q$ G6 G8 x而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
3 a# j2 w' J$ O2 m* u) p对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的